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高校助学贷款中的信用风险及其应对策略

时间:2019-05-16 来源:《才智》杂志 作者:admin 点击:

  摘 要:国家助学贷款是国家利用金融手段资助家庭经济困难学生顺利完成学业的主要措施。然而随着助学贷款政策的优惠、发放的日益便利及数额的大幅增长,部分大学生在还款过程中开始出现诚信缺失等信用问题,助学贷款信用风险也日益成为大众关注的社会问题。

  关键词:助学贷款;信用风险;诚信教育;

  一、高校助学贷款信用现状及风险

  2003 年,国家助学贷款进入首批还贷高峰期,据银行方面数据显示,全国申请助学贷款学生平均违约率近20%。2004年4月底,据调查,毕业后能主动提供去向并还款的学生只占应还款数额的50%。2006年5月,中国人民银行副行长苏宁在新闻发布会中透露助学贷款违约率高达至28.4%,这直接导致许多银行不愿再承担风险为高校发放助学贷款。

  国家针对高校贫困生的经济现状推行惠民政策,助力大学生完成学业,这本是社会的进步体现,然而部分学生在享受政策时忽视了自己应承担的责任与义务,出现了不按时还息、还款,想方设法逃避债务的现象。这类诚信缺失的行为不仅对高校贷款声誉造成影响,更动摇了银行开展助学贷款业务的信心,甚至可能造成银行的金融风险,出现金融危机,无法推动高校助学贷款事业的可持续发展。

  二、大学生助学贷款信用风险原因分析

  其一,社会层面:市场经济体制不完善。我国现处于并将长期处于社会主义初级阶段,社会主义市场经济体制的不健全,致使诚信缺失现象频发。大学生作为社会一份子,难免会受到社会各种思潮影响,再加上其涉世未深,缺乏辨别能力,更容易随波逐流。此外,国家缺乏有效的监督机制,资助体系的相关法律落后,缺乏系统性和有效约束力,对学生的违约行为没有强有力的惩治和规范的管理。

  其二,高校层面:信用管理不完善,诚信教育欠缺。高校在进行贫困认定时存在认定标准不统一,资料审核不细致,监管力度不够等管理问题;其次,进行贫困认定后没有做好回访工作。另外,部分高校在教育过程中仅注重专业教育而忽视了德行教育,也对学生的诚信行为产生不利影响。

  其三,家庭层面:价值观引导出现偏差。许多经济条件尚好家庭中家长的教育理念存在偏差,认为有好事孩子就应该积极争取,开具贫困证明非常简单,鼓励孩子参与评选,致使孩子形成错误的价值观。

  其四,学生层面:个人诚信度低,对助学贷款认识不够。部分学生存在“我们就是贫困生,既然就是帮助我们完成学业的,那还或不还都没所谓”的错误认知。还有一部分学生了解助学贷款不需要任何实物抵押担保,但却不了解助学贷款后个人信用这一担保条件,到期后不按时还款,一直拖欠利息,直到自己要贷款买房买车时发现个人征信出现问题,银行不予放贷时才意识到拖欠贷款这一行为的严重性,后悔莫及。

  三、应对高校助学贷款信用风险的对策建议

  1.不断完善贷款制度,建立健全监管机制和法律制度

  美国的国家助学贷款从贷前准备到贷后还款都有相应的法律依据和相关规定,所以美国的国家助学贷款违约率很低。而我国目前的国家助学贷款主要依靠行政干预和计划手段,其约束力远低于正规的法律,这就直接导致了我国助学贷款过程所出现的各种信用问题。我国目前亟需一部正规的国家助学贷款法,实现贷款前后的双向约束,规定助学贷款过程中的多方权责。此外,可增加手机短信提醒功能,定期提供学生及时还款,降低助贷还款违约率。各高校应当在有效的法律监管下,建立健全的国家助学贷款制度,推动我国助学贷款的发展。

  2.加强诚信教育和就业指导,建立健全个人征信档案

  当前国内大部分高校都缺少有关诚信教育的相关课程,既是德行教育,就应当在高校课程中加入有关贷款政策学习和诚信教育的内容,让有需要的学生通过选修课提升诚信意识。当然,除了开设诚信选修课以外,高校还应当加强大学生的就业指导,注重贫困生的职业生涯规划和就业问题,要设立专门的服务体系,鼓励学生自主创业,也要大力宣传和发展生源地助学贷款。

  高校助学贷款主要是以学生个人信用为担保的,然而目前我国大部分高校都没有建立个人信用系统,如此一来,对贫困生的信用评价及信用记录就未能起到监督作用,对个人信用的约束力也几乎为零。建立一套健全的个人征信系统评估个人的信用价值,以约束大学生的信用行为迫在眉睫。

  3.借助家庭力量加强学生诚信教育和诚信意识的培养

  许多学生存在贷款信用问题在于家庭层面的价值观引导出现偏差。家长在教育孩子的过程中注入不劳而获和相互攀比的思想,让孩子养成了自私自利的不良意识。作为孩子的第一启蒙“老师”的家长应以身作则,引导孩子不以自我为中心。社会-高校-家长,形成三股力量共同帮助孩子成长成才,教会孩子做一个有理想有责任有担当的好青年。

  4.强化自身诚信意识,主动学习国家助学贷款政策与知识

  “天上不会掉馅饼”这虽是一句口口相传的谚语,但很少有人真能做到“大公无私”。人本性是虚荣和自私的,在小惠小利面前大部分都“纷纷倒台”,这便是“人不为己天诛地灭”的最好诠释。人的本心是出现信用问题的根源所在,所以作为一名当代大学生,不仅要培养个人的诚信意识,也要不断学习国家助学贷款政策,不断强化诚信意识,提升自我的“信用分”。

  参考文献:

  [1] 吴帆. 助贷违约学生行为成因分析[J]. 吉林省教育学院学报, 2013, 29(8): 141-142

  [2] 马经.助学贷款国际比较与中国实践[M.北京:中国金融出版社,2003.

  [3] 董莹. 大学生助贷诚信缺失现状及对策[J]. 山西高等学校社会科学学报, 2008, 20(1): 98-99

  [4] 杨建生,黄树标.美国高校助学贷款经验及其启示 [J].高等工程教育研究,2006,(4 ) :106

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